孝感市孝南區金淦小額貸款有限公司

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小額貸款公司的目標定位與發展路徑

2015-05-28

目前我國小額貸款公司的發展處于一個尚不成熟的發展階段,數量眾多,發展戰略缺乏針對性。如今應根據經濟發展狀況確定好小額貸款公司的定位方向,從服務對象的選擇,客戶區位的選擇,信貸技術和合作模式出發探討小額貸款公司的發展路徑。

一、當前小額貸款公司發展情況

近年來小額貸款公司以驚人的發展速度為整個國民經濟增添了新鮮血液,已經成為我國的一支重要金融力量,為經濟社會發展,緩解“三農”、個體工商戶、城鎮居民、中小微企業融資難題起到了積極的作用。至2014年3月底共有8127家,貸款余額8444億元。其資金籌集主要依靠資本金、捐贈資金、融入資金、國家有關部門準許的其他資金,不同于一般商業銀行的最主要的特征是“只貸不存”,最重要的目標是滿足不被各大商業銀行重視的“三農”、個體工商戶、城鎮居民和小微企業的貸款需要,貸款期限較為靈活。

二、小額貸款公司發展面臨的主要問題

(一)資金籌集的難度大。小額貸款公司不吸收存款在很大程度上增加了籌資的難度,貸款主要依靠自有資金、融入資金、盈利、應收款提取的損失準備金。

(二)定位模糊。小額貸款公司被界定為從事貸款的有限責任公司或股份有限公司,但與一般企業不同的是提供貸款服務,類似于銀行。性質的模糊致使定位的模糊。發放貸款卻未被認定為金融機構,這不僅增加了監管難度,而且對整個行業系統的發展形成障礙。

(三)面臨來自地下錢莊的競爭。面對地下錢莊極高的利率,小額貸款公司面臨巨大挑戰。高利率為地下錢莊帶來更多的資金保障,所占據的資金份額以及帶來的收益是小額貸款公司無法相比的。小額貸款公司的出現撼動不了地下錢莊的地位。

(四)風險因素。小額貸款公司的外因風險主要是資金需求者不能如期歸還本金及利息或者沒有能力歸還本金及利息的風險。內因風險是內部業務人員和管理人員沒有具體細致分析研究和全面掌握情況發放貸款后出現的風險。

三、小額貸款公司發展的定位與路徑分析

(一)服務對象的定位與路徑

1.定位應回歸“三農”主體。薄弱的農村金融基礎設施建設無法改變農村金融面臨的弱勢。這為小額貸款公司在廣大農村地區的發展提供了廣闊空間和有利機會。小額貸款公司應堅定地定位于“三農”主體,重點把農村作為主要經營區位,為農村金融改革發揮重要作用。

2.適當將經營主體擴展到中小微企業。各商業銀行也經營小額貸款業務,小額貸款公司應對經營主體進行深刻分析,瞄準市場動態,制定積極的貸款制度和行之有效的管理措施,合理有效地引導資本運用,滿足中小微企業的貸款需求。

(二)目標客戶的定位與路徑

1.重點面向農村地區。農村擁有大量人口,范圍廣覆蓋面大,更有利于小額貸款公司的長遠發展變化。立足農村是小額貸款公司正確的區位定位。應推出多種貸款種類,適度放低對農民的貸款利率,減輕負擔,實現小額貸款公司與農民之間的雙贏。

2.適度擴大至周邊。小額貸款公司在對農村提供貸款之后,再將高層次的產品推廣到城鎮,并不斷對產品進行創新,將城鎮拉入自己的區域服務范圍,充分發揮在城鎮及周邊的經濟融合性,保持與當地經濟發展方向的一致性,把握經濟增長點,做到同步協調發展。

(三)信貸技術的定位與路徑

1.以關系型貸款為主,易于解決融資難問題。小額貸款公司面臨融資難問題的一個重要原因是信息不對稱。通過關系型貸款,在長期接觸中主動獲得各種相關“軟信息”,彌補因信息不對稱產生的融資難問題。

2.利用綜合信用評分技術,增強關系型貸款的可操作性。信用評分技術是一種新的信用記錄技術,系統自動完成信用評估有效緩解“軟信息”帶來的不全面以及各種人為因素。通過該技術將客戶資產狀況、信用動態以等級和數據形式表現出來,可以進一步提高貸款效率。

3.逐步探索資產保證類信貸。運用信用保證類信貸不能完全保證貸款的絕對安全。為擴大信貸業務,需要逐步推廣資產保證類信貸方式的應用,有效控制貸款風險。

(四)與商業銀行的關系定位與路徑

 

1.與商業銀行關系的定位探討。小貸公司的出現帶動各大商業銀行創新小額信貸產品,此舉措使小貸公司又面臨挑戰。小貸公司應認真研判自己的劣勢和各大商業銀行的優勢,謀求與銀行的密切合作,促進共同進步。

2.發展與商業銀行關系的路徑。(1)加強合作,分享客戶資源,實現優勢互補,促進共同發展。小貸公司可以整合客戶信息轉交給商業銀行,商業銀行與客戶簽定貸款合同。雙方對貸款風險共擔,收益分成,實現雙贏。(2)加強員工培訓,相互取長補短,提高實踐能力,實現無縫對接。目標群體的精細分類是小額貸款公司的優勢,各商業銀行更多的是專業技術人才。雙方在合并集訓的基礎上再互派員工實踐。

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